Hojas de trabajo

Escriba sus metas, e indique las que son a corto plazo y a largo plazo. Luego, numérelas en orden de prioridades. Piense acerca de lo que necesita para lograr cada meta, incluido el costo, cuánto ha separado al momento y qué está dispuesto a hacer para alcanzar la meta. Recuerde darle prioridad a los ahorros para la jubilación.

Como ayuda para completar las Hojas de trabajo que siguen, reúna las copias recientes de los documentos y estados de cuenta que se detallan a continuación. Muchos de estos documentos puede obtenerlos de su empleador, instituciones financieras y compañías de seguro. Puede obtener la Declaración del Seguro Social con un cálculo estimado de los beneficios de su jubilación en www.socialsecurity.gov/espanol/micuenta. Para obtener un informe de crédito gratuito cada doces meses, visite www.annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228. La sección Recursos tiene más sitios Web, publicaciones e información que le servirán de ayuda para encontrar y comprender estos documentos.

Use este balance para calcular su valor neto, que es el valor total de lo que posee (activos) menos lo que debe (pasivos). Su meta es tener un valor neto positivo que crezca cada año

Primero, agregue el valor aproximado de sus activos, incluidas su cuenta de cheques y caja da ahorro, inversiones y propiedad, como su casa (si es propietario). Luego, agregue sus pasivos (deudas), incluidos los montos que debe actualmente de la hipoteca de una casa, préstamos para vehículos o estudiantiles, deudas de la tarjeta de crédito y otros montos pendientes que debe. Finalmente, reste los pasivos de los activos para obtener su valor neto.

La Hoja de trabajo 4 puede ayudarlo a calcular cuánto necesita ahorrar cada año para cumplir su objetivo de una jubilación segura. Realiza una estimación de cuánto debería ahorrar en forma de porcentaje de su salario actual para darle un objetivo de ahorro. Puede ahorrar a través de un plan de ahorros previsional laboral, personal o ambos. La hoja de trabajo no toma en cuenta sus circunstancias singulares, pero le dará una idea de cuánto ahorrar cada año y así tendrá una idea de sus objetivos previsionales. Cuanto antes comience a ahorrar, más tiempo tendrá para que sus ahorros se acumulen.

A medida que llena esta hoja de trabajo, piense en sus planes, incluido cuándo podría jubilarse, qué ahorros tiene, y por cuántos años piensa disfrutar de la jubilación. Por supuesto, sus planes y circunstancias pueden cambiar, entonces actualice esta hoja de trabajo periódicamente para reflejar los cambios.

Comience escribiendo el número de años dentro de los cuales espera retirarse. Despues, escriba su salario anual actual: esto es su salario total antes de que se descuenten los impuestos y otras deducciones. Probablemente puede obtener esta información de su comprobante de pago.

Luego, escriba el número de años que espera vivir de la jubilación. La gente está viviendo más años en promedio lo que significa que podría necesitar ingresos por jubilación por 30 años o más. Planear vivir bien hasta más de los 90 puede ayudarlo a tener una jubilación segura y evitar quedarse sin ingreso por jubilación.

Finalmente, si ya ha comenzado a ahorrar para la jubilación, escriba la suma de sus ahorros previsionales actuales. El resultado es la tasa de ahorros previsionales: el porcentaje de su salario que debe ahorrar para alcanzar su objetivo.

Ejemplo de estimado del objetivo de ahorro

Por ejemplo, si espera jubilarse en 35 años, vivir 30 años de la jubilación, actualmente gana $50,000 por año y tiene $2000 ahorrados para jubilación, su porcentaje de ahorro calculado es del 9.5%.

Cantidad de años hasta la jubilación	35
Salario anual actual	$50,000
Cantidad de años después de la jubilación	30
Ahorros actuales	$2,000
Porcentaje de ahorro calculado	9.5%

¿Qué se tiene en cuenta en la estimación?

Para simplificar se utiliza un porcentaje del 7 por ciento como tasa de retorno: recuerde que invertir es asumir un riesgo, por lo tanto la tasa de retorno de las inversiones pueden subir o bajar y no se pueden garantizar, ni siquiera partiendo de una mezcla hipotética diversificada de acciones y bonos. La hoja de trabajo, que utiliza una tasa de inflación del 3 por ciento, aumenta su salario en un 3 por ciento cada año pero no incluye otros aumentos.

La hoja de trabajo calcula qué ahorro necesitará además de su Seguro Social. En porcentaje, la gente necesita reemplazar alrededor del 80 por ciento del ingreso prejubilación para vivir de la jubilación. De acuerdo a la Administración del Seguro Social, los beneficios de la jubilación del Seguro Social reemplazan alrededor del 40 por ciento del ingreso de un asalariado promedio después de jubilarse. Esto deja aproximadamente el 40 por ciento a reemplazarse por ahorros previsionales. Sin embargo, debe tener en cuenta que es una estimación y que usted puede necesitar más o menos dependiendo de sus circunstancias personales.

Después de jubilarse, mientras que sus inversiones continuarán aumentando, el costo de la jubilación probablemente subirá cada año debido a la inflación: es decir, los dólares de hoy comprarán menos cada año debido a que el costo de vida aumenta generalmente. La hoja de trabajo realiza una estimación de qué ahorros necesitará, tomando en cuenta el crecimiento de sus inversiones y la inflación durante el tiempo que esté jubilado, que podrían ser 30 años o más. También toma en cuenta qué ahorro previsional actual se irá acumulando para el momento en que planea jubilarse.

Porcentaje de ahorro calculado

La hoja de trabajo calcula su “porcentaje de ahorro calculado”, es decir, cuánto tendrá que ahorrar cada año expresado en un porcentaje de su salario. Ahorrar esta cantidad lo ayudará a alcanzar sus objetivos previsionales.

El porcentaje calculado incluye cualquier contribución que su empleador realiza al plan de ahorros previsionales de su parte, como por ejemplo una aportación paralela del empleador. Si, por ejemplo, está en un plan 401(k) en el que contribuye con el 4 por ciento de su salario y su empleador también contribuye con el 4 por ciento, su porcentaje de ahorro sería del 8 por ciento de su salario.

Recuerde que la hoja de trabajo solo le brinda una idea aproximada, un objetivo a ahorrar. Algunas personas pueden tener que afrontar gastos más altos una vez jubilados por circunstancias personales y eligen ahorrar más. Algunas otras personas tendrán otras fuentes de ingreso una vez jubilados como una pensión tradicional de beneficio definido o dinero de la venta de una casa que disminuiría su tasa calculada.

Puede comparar sus resultados con lo que actualmente ahorra después de completar la Hoja de trabajo 5. Si en este momento está ahorrando menos, no se desaliente. Lo importante es comenzar a ahorrar, aunque sea una cantidad pequeña e incrementarla hasta lo que pueda. Regrese y actualice esta hoja de trabajo de vez en cuando para reflejar los cambios y hacer un seguimiento de su progreso.

Ejemplo de una estimado más personalizado mediante el uso de entradas opcionales

Siguiendo con el ejemplo anterior, si espera que sus costos posteriores a la jubilación sean bajos de modo que solo necesite reemplazar el 75% de sus ingresos previos a la jubilación, y el monto de su Estado de cuenta de Seguro Social es de $1,870, su tasa de ahorro sería del 7.1 por ciento en lugar del 9.5 por ciento como se muestra en el ejemplo anterior.

Tasa de reemplazo total al momento de la jubilación	75%
Proyección mensual del beneficio del Seguro Social por jubilación	$1,870
Tasa de ahorro objetivo	7.1%

¿Cómo obtengo la tasa de reemplazo total al momento de la jubilación?

La hoja de trabajo estima la cantidad de ingresos de jubilación que necesitará además del Seguro Social. En promedio, las personas necesitan reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos previos a la jubilación para subsistir después de haberse jubilado. Al principio, la hoja de trabajo utilizó el 80 por ciento del valor total para obtener su objetivo de ahorro. Sin embargo, si espera tener una cantidad de costos excepcionalmente grande o pequeña al momento de la jubilación, es posible que quiera calcular su propia tasa. Una forma de hacerlo es completar una copia de la sección de costos de la Hoja de trabajo 5 con sus costos previstos para después de la jubilación (en dólares actuales). Sume los costos y divídalos por su salario anual actual para obtener una tasa de reemplazo total. Introduzca este porcentaje en el cuadro; sin embargo, la hoja de trabajo solo aceptará valores del 70 al 95 por ciento.

¿Cómo obtengo la proyección mensual del beneficio del Seguro Social por jubilación?

La hoja de trabajo estima la cantidad de ingresos de jubilación del Seguro Social que recibirá. En promedio, las personas reciben alrededor del 40 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación del Seguro Social. Al principio, la hoja de trabajo utilizó este valor del 40 por ciento para calcular su beneficio del Seguro Social. Para una tasa promedio de reemplazo total del 80 por ciento, esto deja aproximadamente un 40 por ciento para ser reemplazado por los ahorros de jubilación. Sin embargo, es posible que quiera utilizar un estimado mejor de su beneficio del Seguro Social. Puede obtener el importe de su pago mensual del Seguro Social a la edad completa de jubilación en la esquina superior derecha de la primera página de su Estado de cuenta de Seguro Social. Puede ver su Estado de cuenta de Seguro Social através de su página de internet en cualquier momento, en su cuenta de my Social Security. Para ello, ingrese en https://www.ssa.gov/myaccount/. (Tenga en cuenta que es necesario registrarse en este sitio web de la Administración del Seguro Social [SSA]). Introduzca esta cantidad mensual en el cuadro.

Use las primeras dos columnas de la Hoja de trabajo 5 para crear un presupuesto: a veces, se la denomina plan de sus gastos diarios o guía sobre cómo espera gastar su dinero. No se preocupe si no tiene toda la información. Puede completar con suposiciones ahora y corregirlas más adelante con información más específica.

Comience con su ingreso mensual. Si sabe su ingreso bruto anual, ingréselo y la hoja de trabajo calculará el monto mensual. En la mayoría de las liquidaciones de nómina o recibos de sueldo, se detalla el ingreso total (o bruto) y las deducciones, junto con el pago neto que se lleva a casa. Puede hallar el pago neto que se lleva a casa al restar las deducciones del ingreso bruto. Detalle todos los impuestos, incluidos los impuestos de ingresos federales, estatales y locales, más los impuestos del Seguro Social y de Medicare.

A continuación, anote todos sus gastos mensuales. Puede hallar un promedio de los gastos que varían o que no tiene todos los meses, como la calefacción o el seguro del automóvil; para ello, sume las facturas del año y divídalas por 12. Una vez que escribe su ingreso mensual y sus gastos, la hoja de trabajo calculará su plan de gastos de flujo de efectivo anual o presupuesto. Si gasta más de lo que gana, en la página 10 del folleto encontrará ideas sobre cómo reducir gastos, aumentar el ingreso o ambas cosas.

Vuelva a revisar esta Hoja de trabajo a fin de año para ver cómo le fue al seguir su presupuesto. Utilice las dos últimas columnas para hacer un seguimiento de su gasto real y haga clic en el botón calcular para ver cómo difiere de lo que planeaba gastar. Si lo que gastó es más de lo que planeaba, verá un signo más y si es menos, un signo menos. Esto hará que sea más sencillo llevar la cuenta de las diferencias del año y encontrar formas de gastar menos, en caso que lo necesite. Cada año, puede revisar su plan de sus gastos diarios y hacer cambios para el presupuesto del próximo año para que sea más fácil lograr sus metas financieras.

Sume los ahorros totales para la jubilación, tanto los que obtiene del trabajo como los que obtiene por su cuenta. Si su empleador también aporta dinero a su plan de ahorros de jubilación (en un plan 401(k), por ejemplo), anote ese monto en la fila con la etiqueta de equivalente del empleador y súmela a sus ahorros de jubilación para obtener los ahorros totales de jubilación. La hoja de trabajo dividirá el total de ahorros previsionales por el ingreso neto (la primera línea en la hoja de trabajo) para obtener su porcentaje de ahorro previsional actual. Puede compararla con los resultados de la Hoja de trabajo 4, que es su tasa de ahorros objetivo.

Esta Hoja de trabajo le ayudará a organizar lo que debe, de modo que pueda planear cómo pagar cada deuda y realizar un seguimiento de su progreso. El dinero destinado a pagar intereses, tarifas atrasadas y facturas viejas se podría ahorrar e invertir para obtener más dinero para la jubilación y otras metas.

En la Hoja de trabajo 6, detalle primero la hipoteca de su casa, si es que tiene una. Luego, detalle los préstamos para vehículos, los préstamos estudiantiles, todas las deudas de la tarjeta de crédito y otro dinero que deba. En la última columna, escriba qué deudas saldaráen primer lugar, segundo lugar y así sucesivamente. Generalmente, es recomendable saldar primero las deudas que tienen las tasas de interés más altas. Sin embargo, si tiene una deuda con un pequeño saldo, es recomendable pagarla para sacarla de la lista. En la sección Recursos, hay sitios Web y publicaciones sobre cómo obtener una copia de su informe de crédito, reparar su crédito, calcular cuánto tiempo llevará saldar la deuda de la tarjeta de crédito y otra información.